邮寄? 2020年后办事处银行的建议

美国邮局

美国邮局在我的最后一个 邮政,我讨论了美国“邮政储蓄”的经验 —它的起源以及其缺陷的立法设计如何在大萧条中造成伤害。我认为,政治权宜之计的邮政储蓄系统的一些特征,如其固定利率以及将大部分资金与当地银行(但不是储蓄和贷款机构重新存入大部分资金),可能会鼓励抑郁症 - 时代银行运行并推迟住房市场的康复。

今天我将讨论半个世纪前旧邮政储蓄系统的结束,而这个想法是最近的康复,这次是美国的一种方面的解决方案 异常高 “unbanked”家庭的速度。在批判性地评估三次持久的审议方面,邮政银行能帮助不押,我得出结论,事实上,这实际上不太可能在实现这一目标方面证明有效。

第二次世界大战后邮政储蓄的下降

旧的邮政储蓄系统持续到1966年,当大会最后结束了它。然而,早于1934年,它对存款人的吸引力被达到了致命的打击,当时联邦存款保险普通(即商业银行)存款账户的出现,余额高达5000美元,这不仅仅是邮政的限制储蓄账户。[1] 在第二次世界大战期间更新的增长期后,士兵们需要邮寄银行—在战争结束后,服务商业银行没有提供—邮政储蓄系统进入终端下跌。在1945年之后的二十年中,邮政存款人数下降了80%,从超过400万到约80万。

许多战后趋势,从汽车所有权传播到银行办事处数量的增长和银行数量的扩张,也有助于邮政储蓄的衰退。早在1952年,美国议会将军报告称,“邮政储蓄制度的主要目的和理由不再适用,并建议国会考虑是否存在任何需求。 1952年至1966年之间的每个会议上介绍了废除该系统的账单,当大多数终于通过了立法,约翰逊总统继续签署。

邮政银行的重生

当它结束时,邮政储蓄系统已经被视为与过去的遗物。然而半个世纪之后,它就回到了政策议程。今年民主党总统初级竞争者中不少于四名, 包括Joe Biden,呼吁其复兴。其他突出的立法者,如rep.Alexandria Ocasio-Cortez(D-NY)和Sense。伯尼桑德斯(I-VT)和Kirsten Gillibrand(D-NY)又轮到了 赞助 邮政银行票据。这些现代支持者的邮政银行业务也恢复了一个世纪前邮政储蓄的论点,即,商业银行和其他私人金融机构不符合低收入美国人的需求。

即使一个人接受该论点,也是所提出的解决方案—返回邮政银行—似乎最佳似乎是不间断的,正如金融服务的数字化似乎准备减少了砂浆银行办事处的重要性。那么,那是什么,解释了作为邮政银行的攻击“模拟”一个机构的诱惑?愤世嫉俗者可能会说其支持者不太关注差不多 创建新的收入来源 对于AINING U.S.邮政服务,以及分配补贴信贷的新方法。这个议程毫无疑问发挥作用。但我相信邮政银行的支持者也将受害者占据了三个流行的误认为是邮政银行银行银行的能力。

这些错误的信仰中的第一个是,今天的unbanked是100年前发现邮政储蓄账户的人。其次是,没有方便地定位的砖 - 迫击炮银行办事处是许多人缺乏银行账户的一个重要原因。第三是邮政银行业务是一种相对有效的方式来带来更便宜的支付和信贷对未懂的家庭。

邮政银行的人口统计学

移民是旧邮政储蓄系统的沉重用户—这么多让一个观察者 1917年写道 那个系统“到了一个大学位的移民银行”,“注意到这种情况是”美国的特殊“。当时,60%的邮政储蓄存款人,占四分之三的总存款,是外国出生的。另一方面,非洲裔美国人占邮政存款人的1.6%,即使他们占人口的12%。 一个理由 因为他们的低参与是,大多数非洲裔美国人在南方生活,较少的邮局提供邮政储蓄账户。在其他地方,特别是在城市东北,非洲裔美国人更有可能储蓄账户。

由于今天的不道实包括不健美的移民和少数群体的不成比例,邮政银行的许多当今支持者的邮政银行记录作为其复兴将协助他们的证据: 根据FDIC,16.2%的外国出生的非公民家庭缺乏银行账户,而美国的5.9% - 出生于4.8%,占外国出生的公民家庭。[2] 非洲裔美国人和西班牙裔人分别占14%和14%的税率,对白户仅有3%。在家中所说的语言是另一个强大的预测因素,西班牙人的家庭可能缺少一个账户,缺少一个账户,因为其中口语或其他语言是其中的。

但今天的旧邮政储蓄系统的Unbanked和用户之间也存在显着差异。一方面,在1910年代和20世纪20年代赞助邮政储蓄的移民往往涉及欧洲国家,如希腊,俄罗斯,意大利和奥地利匈牙利,该国家已经建立了邮政银行。相比之下,邮政银行在墨西哥,中国和印度缺席的话,这三个国家,这是一个向美国提供大多数当天移民提供的三个国家。邮局今天也在移民的生活中起着较小的作用,而不是一百年前。随着电子通信变得更加无能为力的信件的急剧下降,移民比他们曾经做的往往往往的邮政局。即使他们希望寄钱订单,这是一个受欢迎的USPS提供,现在的移民主要依赖于 私人提供商 而不是USPS,它现在处理 只是0.03% 国际货币转移量。与此同时,国内汇票量 掉下来 自2000年以来达到60%。

实体设施是否重要?

邮政银行的支持者通常表示,USPS的31,322篇邮局可以帮助它到达缺乏储存银行办事处的家庭。 USPS “普遍服务义务” 要求它维持邮政设施和人员,以服务于该国的每个邮政编码。因此,即使有81,356个银行办事处—总部加分支—在美国2019年,邮局可以在普查小区中找到,在10英里半径内没有银行分支机构—so-called “银行沙漠。” 与银行设施的距离是为什么许多人不道实的重要原因,没有银行没有银行的邮局本身将成为邮政银行业务的令人信服的论据。

但是,unbanked一般不是这样,因为他们缺乏附近的银行办事处。 FDIC的 unbanded调查 仅显示9.2%的Cite“不方便的地点”作为其状态的原因,只需2.1%,称之为主要原因。相比之下,52.7%的援助缺乏足够的资金来保存在账户中,30.2%表示他们不信任银行。根据美联储 民意调查尽管家庭更有可能在与他们附近的一个分支机构的银行开放一个账户,但他们决定是否打开一切账户,不受他们是否住在银行分行附近的影响。

Nor do many unbanked people 住在银行沙漠中. Of the more than 20 million in unbanked households, only 大约四百万 住在银行沙漠中—其中一半在城市沙漠中,另一半在农村。中位的农村居民生活远离银行分公司比中位数城市居民,但城市家庭的百分比几乎高,是至少一家银行的客户(95%vs.96%)。和最大的城市中心的家庭往往更有可能缺乏比郊区甚至农村地区的账户。例如,纽约市 具有 尽管缺乏,但仍然比全国平均水平更高 甚至是单身 banking desert.

获得金融服务

如果邮政储蓄支持者在1910年 通缉 鼓励“贫穷课程中的节俭”,他们的21岁英石 - Century同行希望为Unbanked带来廉价的付款和信贷。他们将邮政银行视为有效—相对快捷,便宜—做这件事的方式。但即使USPS可以简短的顺序开发必要的基础设施,这本身是值得怀疑的,邮政银行可能不会是非常成本效益的。一方面,USPS比可比较的私人企业更昂贵。另一方面,某些规定更加负责限制银行账户的上诉,特别是穷人,而不是任何缺乏银行设施。因此,消除这些法规将是一种速度和更低的昂贵方式来帮助不押。

远非受益于规模经济和降低的每单位成本,USPS具有相当高的固定和运营开支。这部分是因为它的许多设施都非常小的脚交通—为邮局的底层15%不到5次访问。但员工赔偿账户占USPS的大部分费用。我的同事克里斯爱德华兹 最近的报价 来自财政部的数字 显示 平均USPS员工比他的私营部门对应于UPS和FedEx赚到10%至30%。并且没有理由假设雇用的新员工雇用邮政银行服务将获得任何少,因为USPS赔偿受到集体谈判。

除了与许多支持者的昂贵者假设,邮政银行将不会解决未掌握的困境的实际原因。例如,考虑保留银行账户的成本。大致 三分之一 在不道德的说法中,没有足够的钱留在账户中是他们缺乏一个的主要原因,而另外10%的Cite账户费用。他们所做的原因是,今天提供的大约70%的银行账户要求账户持有人保持最低平均余额—通常在1,000美元到2,000美元之间—或者每月直接存款的一定价值,以避免每月费用在7美元到15美元之间。

然而,最近,2009年,80%的账户没有这样的维护费用。虽然自2009年以来的几个发展可能导致改变,最近一个重要 学习 将其归咎于一个特定的危机后调节:德宾修正案盖章借记卡交汇处。只有较大的银行在免费检查和提高账户费用下削减该监管,这是对该解释的令人信服的证据。如果德国修正案确实是错误的,废除它应该在免费支票账户中促进更新的增长,以与他们的支出成比例的随机搬运工的交汇费,这通常与可支配收入相关。

un引用他们情况的其他原因怎么样?对银行的不信任可能是与其他国家的银行的不良经验,至少在移民中。如果是这样,他们的信仰只能通过经验改变。与此同时,政策制定者 有帮助 通过允许公司不押过的光顾和信任,为客户提供基本账户。美国众所周知和信任的机构名单并不缩短,而且 这包括 USPS还有技术公司—亚马逊,谷歌和PayPal—private couriers—UPS and FedEx—以及Chick-Fil-A,Home Depot和Walmart。这些公司的许多公司都比邮政局有更多的脚交通,尤其是目标不道实的人口。

结论:邮政银行的奇怪持久性

为了释放USPS的非官方座右铭,既不是雪也不雨也不是夜晚的夜晚—也没有来自曼银际的证据—尚未设法劝阻当代的邮政银行支持者。但没有理由认为邮政银行将大大降低没有银行账户的美国人数量。这并不意味着没有合适的补救措施,但这些更有可能来自私营部门的创新技术公司和零售商,并从删除提高银行账户成本的法规。国会结束邮政储蓄系统是正确的,它不应该超过50年的决定。

 

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[1] 存款保险立法通过时,该限额为2,500美元。它 然后上升 1935年的$ 5,000,1950年的10,000美元,1966年的15,000美元,当时大会停止邮政储蓄系统。在此期间,邮政储蓄账户中的最大余额为2,500美元。

[2] 该号码不包括无证移民家庭,其成员缺乏社会安全号码,即使他们希望这样做,也无法开设银行账户。

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